儲蓄與投資

對我而言，儲蓄與投資兩者之間不存在等號。

我認為儲蓄的意義：長時間不斷地累積小錢，最後讓它變成一筆有感的大錢；所以我對儲蓄型商品的要求： 強迫性和穩定性。因為是小錢，在花與不花間，手頭常傾向寬鬆，所以我需要強迫性；風險太高，最讓我變成白存，我會很Ｘ，寧願當初把錢花掉，至少還會有一時爽快，所以我需要穩定性。

投資，除了在風險與收益間取得自己覺得舒服的平衡之外，還要想到機會成本讓資金能夠靈活運用。

要很清楚自己各種理財活動的意義與目的，才不會迷失在茫茫金融商品大海裡。

賴府保單最佳化

終於擬出保單最佳化的方案，了卻心頭一椿事，開心!

保單最佳化簡單講，就是把原有含水（不划算、不合理）的保單，水擠出來，再添一點錢，做到盡可能大的保障額度。

做了四個步驟：

1. 把老爺的終身醫療解掉，拿那筆錢買了小蟑螂的保險，內容有少額的終身壽險，最大單位的實支實支付醫療，最小單位的日給付型醫療，正常的意外和意外醫療，少量的終身癌症。
2. 以最小的主約成本，把我和老爺的實支實支付醫療搞到最大單位。
3. 把我和老爺原有保單中的意外和意外醫療部份，改成產險公司賣的。
4. 以團體保單的方式，加保定期重大疾病險，補我自己重大疾病及壽險額度的不足。

毛孩子，壽險不用高，我又不是王永慶，錢自己用都不夠了，還留給孫子？

可是爸媽在孩子的醫療上面可能會花錢，所以要小孩的醫療要拉高。

其實爸媽一怎麼樣，對家庭經濟的影響遠遠大過於小孩怎麼怎麼樣了，所以，爸媽自己的保障要拉高才是王道！

我看終身醫療和投資型保單

算是我的偏見吧！我覺得賣投資型保單和終身醫療險保單的保險業務都很豬頭！很不幸地，我家老爺國泰的三張保單裡，分別有一張投資型和一張終身醫療！

投資型：現在投資工具那麼多，有哪一種是非透過保險才能做的投資嗎？幹麼脫褲子放屁，把保險和投資綁在一起

一直相信：強調同時能洗淨與潤絲的洗髮精，洗淨和潤絲的效果一定都不好，遠輸於洗髮精和潤髮乳各來個一罐！！

終身醫療的最大賣點在於75歲後還是有所謂的『醫療保障』！！（五十年後的一仟元算哪門子的保障？）

終身醫療險很貴，蔡媽媽曾力勸我，如果財力不及，至少買個五百塊心安，我終歸沒買所以不知道到底多貴，但我家老爺那一張，12,XXX大洋的保費，保額是住院一天一仟……

看到我臉都綠了！什麼爛東西！

但對我而言終身醫療還是一種豬頭保單，原因有二：

1。醫療環境不停改變：

我認為健保之外的醫療保險，應該要保持一種彈性，隨著醫療環境與時俱進，終身醫療的高價位叫你『一買定終生』，合理嗎？

活到現在可以說是七十五歲的一半了，這三十多個年頭，我們的醫療環境變化多少？從沒健保到有健保，甚至現在健保還要來個V.2版！

還有一個不可不查的趨勢，有多少過去觀念裡的大手術，現在的醫術技術卻讓它變成微創手術，甚至是門診手術？在醫學進步及健保營運策略的影響下，低住院的醫療方式絕對是未來趨勢！

但，很抱歉，目前所謂的終身醫療是以『住院』思維來設計的！

如果實支實付的醫療，有所謂的終身險，那我半夜就去買了！

2。以大錢換小錢:

以同樣保額的住院日額型醫療來說，終身的12,XXX元，定期的3,XXX元，終身的是定期的四倍價！但定期的會越來越貴，攤算下來，假算是終身的1/3價，4,000元好了.

到75歲前：

定期的住院日額型醫療要花你160,000 (4,000元*40年)

終身的住院日額型醫療要花你240,000 (12,000元*20年)

好啦，我們來說75歲之後的事！

終身的要比定期的多了八萬大洋，似乎就是花在這裡！但這八萬大洋是現在的八萬大洋，機會成本和時間成本一算下去，用現在的八萬塊大洋換未來四十年後也就是我們七十五歲之後的住院每日一千元，划算嗎?

那時的一千元不知道買不買得到我和我家老爺一人一個便當咧！

我覺得保險就是花錢做風險規避，是消費型的！老想著要一魚多吃，要夠本！越是花俏，越是不實在！

所有的公司都一樣，基本型的商品應該是長銷，量大，毛利低，是白米飯吃飽用的，維持基本營運和獲利；而花俏的商品少量，多樣，毛利高，是好吃的小菜，算多賺的

反過來說，對消費者而言，基本型的商品往往是CP值最高的！

那個業務是我家老爺以前跟賴爸爸和賴二哥住在五堵時的老鄰居，好到還來參加我們婚禮的那種。我說要退，她還嘰嘰歪歪地說了什麼七十五歲之後才有保障……不提我還沒那麼火咧！其實講穿了，我不喜歡這種人情保單！